Jak pozbyć się długów – metoda stopy procentowej

jak pozbyć się długów

Jak pozbyć się długów? Jakie są metody walki z długami? Od czego zacząć? Dzisiaj opiszę metodę stopy procentowej walki z długami. Nie wiem czy jest w języku polskim dobre, krótkie określenie tej metody. Amerykanie mówią o tzw. the stack method (dosłownie: metoda stosu – w sensie układania rzeczy jednej na drugiej, nie w sensie stosu jako ciepłego miejsca dla czarownic) lub rzadziej używają też terminu  the ladder method (dosłownie: metoda drabiny). W metodzie tej chodzi o ułożenie wszystkich długów w kolejności od tych z najwyższą stopą procentową do tych z najniższą

W niektórych książkach można przeczytać o tym, że są długi dobre i długi złe. Dobry dług to taki, który pozwala nam zarabiać dzięki zaciągniętemu kredytowi. Np. bierzemy kredyt na zakup mieszkania, które wynajmujemy. Z tego tytułu co miesiąc osiągamy dochód, najlepiej jeśli jest on wyższy niż kwota miesięcznej raty kredytu. Dlaczego to dobry dług? Dzięki niemu uzyskujemy dochód, tak naprawdę to ktoś inny spłaca za nas nasze zobowiązania, a nie my sami. Gdyby nie kredyt, nie moglibyśmy takiego dochodu osiągać z powodu braku wystarczających środków. Zły dług natomiast to taki, który wydajemy na konsumpcję, np. zakup nowego telewizora. 

Taki podział jest niezwykle uproszczony, ale sugeruje, że jeśli dobrze wybierzemy, to dług zamiast być naszym wrogiem. może być naszym sprzymierzeńcem. Niezależnie od tego czy zgadzasz się z takim podziałem długów, idealnym rozwiązaniem jest jednak brak długów.

Życie bez jakichkolwiek długów z pewnością zapewnia duży komfort psychiczny. Nawet jeśli uznamy, że dług jest dobry, to może szybko przeistoczyć się w dług zły. Wróćmy do mieszkania na wynajem. W Twojej okolicy dramatycznie zwiększyła się podaż mieszkań na wynajem wskutek działań Funduszu Mieszkań na Wynajem. Ceny mocno spadły, trudno znaleźć najemcę i nagle zostajesz sam na sam z kredytem do spłaty. Mieszkanie stoi puste lub wynajęte zostaje w cenie znacznie poniżej miesięcznej raty. W ten sposób dług szybko przestaje być dobry. Zaczyna ciążyć i komplikuje finanse osobiste.

Jak pozbyć się długów – metoda stopy procentowej

1. Jak pozbyć się długów – przestań zaciągać nowe długi

Kiedy uświadomisz sobie, że dług stał się problemem i wpadasz w spiralę zadłużenia, musisz przede wszystkich powstrzymać się od zaciągania kolejnych pożyczek. Zapomnij o nowych zabawkach, bo pewnie już zauważyłeś, że te zakupione wcześniej na kredyt, który teraz spłacasz, wcale Cię nie uszczęśliwiły. To czego potrzebujesz zdecydowanie bardziej, to tzw. święty spokój.

2. Jak pozbyć się długów – uporządkuj wszystkie długi według ich oprocentowania 

Sporządź listę wszystkich zobowiązań, jak w poniższej tabeli, zaczynając od tych długów, które są najwyżej oprocentowane.

jak pozbyć się długów

3. Jak pozbyć się długów – spróbuj obniżyć oprocentowanie swoich długów

Poświęć czas na sprawdzenie czy jesteś w stanie uzyskać kredyt konsolidacyjny. Dzięki takiemu kredytowi możesz zamienić wszystkie lub część długów na jeden, z korzystniejszym oprocentowaniem. Nawet jeżeli nie uzyskasz takiego kredytu, to wszystko co masz do stracenia to czas, więc warto spróbować.

4. Jak pozbyć się długów – opracuj strategiczny plan wydatków

Sporządź swój budżet domowy, czyli zestawienie dochodów oraz wydatków, wliczając w nie minimalne kwoty spłaty zobowiązań, które co miesiąc jesteś zmuszony opłacać. Wydatki uporządkuj od najważniejszych do najmniej istotnych. To bardzo ważny etap, ponieważ zmieniając styl życia, możesz uzyskać znaczące oszczędności. Zastanów się z czego możesz zrezygnować oraz jakie wydatki zdołasz ograniczyć. Celem jest doprowadzenie do takiego stanu, żeby Twoje miesięczne dochody przekraczały miesięczne wydatki. Jednocześnie dzięki takiemu planowi wydatków sprawdzisz, jakie kwoty pozostaną do Twojej dyspozycji po opłaceniu wszystkiego.

Część z tych pieniędzy do dyspozycji możesz przeznaczyć na rachunek awaryjny, czyli na nieplanowane wydatki związane np. z naprawą samochodu oraz na rachunek przyjemności, czyli np. na wyjście do kina czy kawę ze znajomymi. Najistotniejsze zaś będzie tutaj wygospodarowanie kwoty do nadpłacania długów.

Zaplanuj kwotę realistyczną,czyli taką, którą faktycznie będziesz w stanie wygospodarować po opłaceniu wszystkich zobowiązań i wydatków. W poniższym przykładzie założymy, że będzie to 600 PLN.

5. Jak pozbyć się długów – opracuj plan nadpłaty długów

Wiadomo, że minimalne kwoty zadłużenia musisz obsłużyć co miesiąc, ale mając nadwyżkę (u nas w przykładzie 600 PLN), powinieneś ją przeznaczać na szybszą spłatę zobowiązań. Chodzi mianowicie o nadpłacanie co miesiąc za dług o najwyższym oprocentowaniu, aż do jego całkowitego pozbycia się. Po zamknięciu tej pozycji długu, który był najwyżej na liście, a więc miał najwyższe oprocentowanie, wygospodarowaną nadwyżkę przeznaczasz na nadpłacanie drugiego w kolejności długu, aż do całkowitej spłaty. W ten sam sposób postępujesz z kolejnymi długami, aż do całkowitej spłaty wszystkiego, jak w poniższym przykładzie.

jak pozbyć się długów

To uproszczone wyliczenia, bez uwzględnienia naliczanych odsetek. Nie chodzi tu jednak o dokładne liczby, ale efekt końcowy. Pozbywamy się w pierwszej kolejności długu o najwyższym oprocentowaniu i wtedy zauważasz siłę tej metody spłacania długów. Dlaczego? Po całkowitym spłaceniu długu A możesz całość środków, jakie co miesiąc przeznaczałeś na jego spłatę, dołożyć do nadpłacania długu B. Wówczas dług B, drugi pod względem wysokości oprocentowania, będzie spłacony znacznie szybciej niż normalnie, ponieważ oprócz kwoty minimalnej, co miesiąc będziesz nadpłacał nadwyżkę 600 PLN plus kwotę, która była co miesiąc zużywana na spłatę długu A, a więc 500 PLN. W ten sposób spłacisz aż 1600 PLN.

Jeżeli dostaniesz jakieś dodatkowe pieniądze, np. premia do wypłaty, to również możesz je dołączyć do nadpłacania długu.

6. Jak pozbyć się długów – nagradzaj siebie za postępy w spłacie długów

Po pewnym czasie spłacania długów możesz poczuć znużenie. Dlatego dla poprawy humoru, po spłacie w całości pierwszego długu powinieneś sam siebie wynagrodzić i sprawić sobie jakąś przyjemność. Możesz do tego wykorzystać środki gromadzone na rachunku przyjemności, opisanym w punkcie 4. Po całkowitej spłacie każdego kolejnego długu popraw sobie nastrój i celebruj następny sukces na drodze do całkowitego pozbycia się długów.

Na drodze tej z pewnością spotkasz liczne przeszkody i to jest całkiem naturalne. Najważniejsze żeby starać się utrzymywać dyscyplinę i postępować zgodnie z nakreślonym planem spłaty długów. Nawet jeśli ze względu na zupełnie nieprzewidziane wypadki będziesz musiał na chwilę opuścić zaplanowaną ścieżkę spłaty długów, to staraj się jak najszybciej to możliwe wrócić na właściwe tory, aż do spłaty ostatniej złotówki swojego zadłużenia. Powodzenia. 🙂

Proszę Cię o komentarz. Co Ty sądzisz o tej metodzie spłacania długów? W kolejnym wpisie skoncentruję się na drugiej bardzo popularnej metodzie spłaty długów, zwanej metodą kuli śnieżnej. Zachęcam do wpisania się na mój newsletter i pozdrawiam.

 

 

 

 

 

 

 

0 komentarzy… add one

Napisz komentarz

Wolność finansowa? Proszę zapisz się!

autoresponder system powered by FreshMail